Refinancování hypotéky má i svá rizika. Jaká?
Kdo hledá zvýhodnění, často volí refinancování hypotéky. Pozor na možná rizika! Poradíme vám, jak se jim vyhnout a vybrat správně.
Nejprve si ujasněme, co to vlastně je možnost hypotéku refinancovat. Jasně a stručně řečeno je to převod hypotéky ke konkurenční bance. Motivací je samozřejmě získání výhodnější úrokové sazby. Pokud na to budeme nahlížet čistě v rovině změny banky, tak v současnosti je pro vás na refinancování hypotéky relativně vhodná doba. Při nedávném zásahu ČNB na konci roku 2018 totiž poskočily úrokové sazby nahoru, proto mají banky méně žadatelů o hypoteční úvěr, a tudíž mají zájem o nové klienty. A možnost, jak klienta získat, je samozřejmě nabídnout atraktivní podmínky, lepší než konkurence.
Pokud jde o aktuální situaci, tak vzhledem k pozvolna rostoucím úrokovým sazbám po zmíněném zásahu ČNB, je v souvislosti s refinancováním aktuálně největší poptávka po dlouhodobých fixacích. Kromě očekávání i nadále rostoucích sazeb, které jsou zatím ještě stále na relativně přijatelných hodnotách, to také způsobuje určitý konzervatizmus českého klienta, který nejraději sází na jistotu. Zájemci o refinancování dnes proto fixují úrokové sazby běžně i na 10 let, tedy na relativně dlouhou dobu.
Mapujeme situaci na trhu a refinancujeme
Než se rozhodnete pro refinancování, je potřeba zjistit si aktuální situaci na trhu. K tomuto účelu vám mohou pomoci mnohé online kalkulačky, které bývají dostupné na portálech věnovaných financím. Například zde je kalkulačka, která vám srovná ceny hypoték. Díky nim si budete moci provést výpočet hypotéky na míru dle vámi zadaných parametrů. Zjistíte tak výhodnost nabídek jednotlivých bank. Oslovte poté tu banku, jejíž nabídka vám připadá nejvhodnější.
Banky umožňují refinancovat hypotéku i 2 roky před koncem fixace. Někde je to ale jen půl roku, nejčastěji se však lhůty pohybují okolo 1 roku. Není dobré to rozhodně nechávat na poslední chvíli, ale ponechte si rezervu aspoň 3 měsíce k výročí smlouvy, aby vše proběhlo bez stresu.
To je také doba, kdy banky zasílají klientům návrh nové úrokové sazby. Tento návrh můžete vzít a zajít do vyhlédnuté konkurenční banky, která by vám měla nabídnout lepší podmínky. S lepšími podmínkami je pak dobré se vrátit do stávající banky a třeba nakonec nebudete muset ani nikam odcházet. Tento malý trik vám tak může zajistit lepší úrokovou sazbu i bez nutnosti měnit banku.
Dejte si pozor hlavně na poplatky
Když u konkurence získáte lepší úrokovou sazbu, ještě to bohužel neznamená, že vás to nebude nic stát. Když se refinancuje hypotéka, banky většinou potřebují nový odhad ceny nemovitosti, který musí provést kvalifikovaný odhadce. Za to můžete dát klidně i 5 tisíc korun. Dalšími typickými položkami jsou:
- Návrh na výmaz zástavního práva předchozí banky
- Návrh na vklad zástavní smlouvy aktuální banky
Oba úkony stojí každý 1 tisíc korun. Upozorňujeme však na to, že některé banky si účtují navíc také různé administrativní poplatky v různé výši. Mezi obvyklé administrativní poplatky, se kterými se lze u některých bank setkat, patří poplatek za vystavení potvrzení o zůstatku. Toto potvrzení je před realizací refinancování rovněž potřeba.
