Půjčky a úvěry jsou jedním ze stěžejních finančních produktů bank i nebankovních společností.
Dělí se na:
- Půjčky bankovní
- Půjčky nebankovní
Získat půjčku v bance je většinou náročnější, protože banka bývá ostražitější a více se zajímá o to, jestli bude klient schopen opravdu půjčku splácet.
U nebankovní společnosti získá zákazník půjčku snáze, což je ale většinou vyváženo vyšším RPSN.
Základní pojmy u půjček a úvěrů
- Úrok – je peněžní částka, kterou získá věřitel od dlužníka jako odměnu.
- Úroková sazba – je procentuální vyjádření získaného úroku, za určité období.
- p.a. – roční zúročení
- p.q. – čtvrtletní zúročení
- p.m. – měsíční zúročení
- p.d. – denní zúročení
- RPSN – celkové vyjádření nákladů za rok, úroková míra + poplatky (roční procenta, sazba nákladů)
Členění úvěrů
Úvěry se dělí podle času, účelu a charakteru:
Z hlediska času
- krátkodobý
- střednědobý
- dlouhodobý
Podle účelu
- účelový – je přesně dán důvod poskytnutí úvěru
- neúčelový – na cokoli
Podle charakteru
- Kontokorentní – bývá poskytován k běžnému účtu – klient může jít na účtu do mínusu (čerpá kontokorentní úvěr, z něhož je povinen platit smluvní úrok.
- Revolvingový – banka stanoví úvěrový rámec a termín, k němuž bude úvěr při splnění stanovených podmínek obnoven.
- Lombardní – je zajištěn zástavou, většinou cennými papíry, popř. jinou movitou věcí, bývá využíván firmami k pořízení majetku.
- Eskontní (směnečný) – podstatou je odkup cenného papíru před termínem jeho splatnosti, přičemž banka vyplatí majiteli směnky podle rizika 70 – 90% hodnoty směnky. V případě neplacení vymáhá banka částku u vystavitele směnky (dlužník).
Hypoteční úvěr
Hypoteční úvěr, neboli hypotéka, patří do dělení úvěrů podle charakteru. Jde o dlouhodobý úvěr se splatností až 40 let a podstatou je ručení nemovitostí.
Dále ho dělíme na:
- Hypoteční úvěr neúčelový (americká hypotéka) – je kryt zástavou nemovitosti, ale může být použit k libovolným účelům. Úroky u této hypotéky bývají méně výhodné než u hypotéky účelové.
- Hypoteční úvěr účelový – může být poskytnut za těmito účely: koupě nemovitosti, koupě stavebního pozemku, výstavba nemovitosti, splacení úvěru či půjčky použité na investice do nemovitosti a k získání podílu na nemovitosti.
Fixace úrokové míry
U hypotečních úvěrů se setkáváme s termínem fixace úroků. Znamená to, že po celou dobu této fixace má klient stejnou úrokovou míru a po ukončení fixace může úvěr refinancovat (přejít k jiné bance) či doplatit zbytek.
Postup při získávání úvěru
- Žádost – úvodní schůzka s klientem, ověření jeho příjmů, získání základních informací, výše úvěru, doba splácení atd. Banka přezkoumává bonitu klienta.
- Úvěrová analýza – banka určí, zda úvěr odpovídá její úvěrové politice a zda je schopna tento úvěr poskytnout (způsob zajištění úvěru, již zmíněná bonita klienta atd.
- Uzavření úvěrové smlouvy
- Sledováni rizik plynoucích z úvěru:
- úvěrové – klient nesplácí
- inflační – zvýšení inflace způsobí snížení hodnoty aktiv = zvýšení úrokových sazeb
- kurzové – v případě poskytnutého úvěru v cizí měně
- Kontrola dodržování podmínek úvěru (snížení hodnoty zástavy, dodržení účelu úvěru, změna finančních podmínek žadatele atd.